有人表示，45歲繳社保，繳15年要二三十萬，問劃不劃算？

這個數(shù)學(xué)題算的非常有水平，可能就把很多人算懵了。實(shí)際上，我們的社會平均繳費(fèi)基數(shù)在年年增長，繳費(fèi)錢數(shù)也在不斷提高。假設(shè)每年繳費(fèi)錢數(shù)提升10%，第15年一年繳納現(xiàn)在的3.8倍。假設(shè)現(xiàn)在是7000元，15年后當(dāng)年需要繳納2.66萬元。

如果將第1年到第15年的錢數(shù)全部加起來，實(shí)際上相當(dāng)于第一年繳納錢數(shù)的33.4倍，大約需要23.4萬元左右。

不過這種比較存在一個非常大的漏洞?，F(xiàn)在的7000元和未來的2.66萬元，購買力是不一樣的。有人說是不是還要將7000元算上利息？其實(shí)，我的意思是我們現(xiàn)在看23.4萬元是很大一筆錢，在未來退休時，究竟是多值錢真的不好說。90年代到現(xiàn)在不過30年，大家的社會平均工資增長了20倍有余，再過二三十年二三十萬元還能多值錢呢？或許只值現(xiàn)在的三五萬元。

養(yǎng)老金非常劃算

很多人可能看了上述的分析，覺得我們繳了一輩子的錢，是不是最后的養(yǎng)老金就一點(diǎn)不值錢呢？No，No，No。

實(shí)際上，上面的分析只是說我們的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)并沒有看起來那么重，來盡管繳的錢數(shù)多，但是相對負(fù)擔(dān)并沒有，現(xiàn)在看起來那么重。不要一看15年需要繳23.4萬元就害怕了。另外，國家對于就業(yè)困難人員，還可以享受一定金額的社會保險補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)最高不超過個人負(fù)擔(dān)的66%。平時享受時間是三年，距離退休不足5年的話，可以享受到退休為止。所以，只要有條件還是努力繳費(fèi)的話，不要事先就生畏了。

養(yǎng)老金的計算公式是全國統(tǒng)一的，主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金兩部分。這是2005年國發(fā)38號文件確定的，至今沒有改變，而且機(jī)關(guān)事業(yè)單位實(shí)施養(yǎng)老保險制度改革后，參保繳費(fèi)產(chǎn)生的養(yǎng)老金的計算公式也是這樣的。

基本養(yǎng)老保險參保人員基本養(yǎng)老金計算方法

按照計算公式，基礎(chǔ)養(yǎng)老金如果按照60%基數(shù)繳費(fèi)15年，退休可以領(lǐng)取12%的退休上年度社會平均工資。每年需要7000元繳費(fèi)，基本上在全國都屬于最低繳費(fèi)基數(shù)了。實(shí)際上，按照假設(shè)的社平工資計算方式，15年后我們的社平工資至少是每月2萬元。這種情況下，大約每月可以領(lǐng)取2400元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

個人賬戶養(yǎng)老金，等于退休時個人賬戶的余額除以退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)。個人賬戶的余額，都是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%劃入的。由于個人賬戶里的余額，每年還會計算一次利息，實(shí)際上里面的錢數(shù)也在逐年增加。近年來記賬利率一般在7%~8%左右，因此按照上面計算錢數(shù)，退休時個人賬戶大約有14~15萬元。60歲退休個人賬戶計發(fā)月數(shù)是139個月，這樣個人賬戶養(yǎng)老金差不多每月能夠領(lǐng)取1000元。

兩部分養(yǎng)老金相加就是每月3400元，一年40800元。如果我們不考慮本金利息的話，我們繳納的錢數(shù)大約不用6年就能夠拿回本金。

退休以后，我們的養(yǎng)老金還會根據(jù)每年社會平均工資和物價增長情況調(diào)整養(yǎng)老金，所以，回本的月數(shù)會越來越少。2019年新出生兒童的預(yù)期壽命是77.3歲，60歲退休老人的預(yù)期壽命至少20歲。所以，用平均水平來看，絕大多數(shù)人是非常劃算的。

2005年以來企業(yè)平均養(yǎng)老金水平

上面所說的是生前待遇，實(shí)際上職工養(yǎng)老保險基金，還有去世后的待遇。按照《社會保險法》規(guī)定，國家要建立相應(yīng)的喪葬費(fèi)和一次性撫恤金待遇制度。比如說，福建省喪葬補(bǔ)助費(fèi)是兩個月的社會平均工資，遺屬撫恤金是5個月的社會平均工資；貴州省，喪葬補(bǔ)助費(fèi)是二個月的全省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入，撫恤金是上一年度全省企業(yè)退休人員月人均養(yǎng)老金的20倍。一般來講，最起碼還有幾萬元的待遇。而且，如果個人賬戶的余額沒有領(lǐng)取完畢的話，可以依法繼承。

非因公死亡（含退休）企業(yè)職工去世后社保待遇

所以，參加職工養(yǎng)老保險是一件非常劃算的事情。順便說一下，我們養(yǎng)老保險繳費(fèi)滿15年，萬一我們因意外失去勞動能力，就可以辦理提前退休手續(xù)或者領(lǐng)取病殘津貼待遇，這是國家養(yǎng)老保險的一份額外保障。

所以，大家還是提前繳費(fèi)滿15年比較好。而且以后繳費(fèi)年限越長，退休待遇越高啊。